Kauņas iedzīvotājs 2021. gadā izvēlējās mainīgās, nevis fiksētās procentu likmes un aprēķināja, cik tas izmaksāja 5 gadu laikā: starpība – 7300 eiro

Parakstot mājokļa kredīta līgumu, procentu likmju rinda daudziem šķiet kā vēl viens sīks drukāts teksts starp daudzajiem datumiem, parakstiem un bankas nosacījumiem. Tajā dienā galvā parasti griežas pavisam kas cits: vai pietiks pirmajai iemaksai, kad varēs pārcelties, cik maksās remonts. Bet izvēle starp mainīgām un fiksētām procentu likmēm nereti šķiet tik tehniska, ka gribas to pēc iespējas ātrāk aizvērt.

Viens Kauņas iedzīvotājs 2021. gadā izvēlējās mainīgās procentu likmes, bet pēc pieciem gadiem nolēma mierīgi aprēķināt, cik viņam izmaksāja šis lēmums. Atšķirība salīdzinājumā ar fiksēto procentu likmju izvēli sasniedza 7300 eiro. Tā ir summa, kas uz papīra ietilpst vienā rindā, taču ģimenes budžetā var nozīmēt atliktu remontu, nenotikušu ceļojumu vai daudzus mēnešus, dzīvojot ar mazāku brīvību.

Šis stāsts nav tikai par vienu kredītu vai vienu pilsētu. Tas ir par to pazīstamo sajūtu, kad lēmumu pieņem, balstoties uz tobrīd pieejamo informāciju, bet pēc dažiem gadiem saproti, ka šim vienam teikumam līgumā bija daudz lielāks svars, nekā šķita pirmajā vakarā, meklējot mājokļu sludinājumus telefonā.

2021. gadā izvēle šķita pilnīgi loģiska

Mainīgās procentu likmes vilina ar to, ka sākumā ikmēneša maksājums var šķist pievilcīgāks. Cilvēks redz konkrētu summu, salīdzina to ar savu algu, bērnudārza maksu, automašīnas izdevumiem un domā ļoti praktiski: ja tagad var maksāt mazāk, kāpēc gan uzņemties saistības maksāt vairāk? Šāda domāšana nav ne vieglprātīga, ne muļķīga.

2021. gadā daudzi lēmumu pieņēma vēl citā noskaņojumā. Pērkot mājokli, bieži vien svarīgākais bija paspēt, atrast piemērotu dzīvokli vai māju, neatteikties no varianta dažu papildu līguma punktu dēļ. Mājokļa pirkšana pati par sevi nogurdina: apskates, sarunas, dokumenti, notārs, plāni, kurus tik ļoti gribas sākt īstenot pēc iespējas ātrāk.

Fiksētās procentu likmes šādā laikā var šķist kā maksa par mieru, kas varbūt nemaz nebūs vajadzīgs. Mainīgās – kā elastīgāks ceļš, kas atstāj cerību, ka labvēlīgāki nosacījumi ļaus ietaupīt. Taču kredīts nav tikai šodienas skaitlis kalkulatorā: tas pavada cilvēku darba maiņās, ģimenes plānos un pavisam neprognozējamos ekonomikas pavērsienos.

7300 eiro nav tikai teorētiska atšķirība

Pēc pieciem gadiem Kauņas iedzīvotāja veiktais salīdzinājums uzrādīja 7300 eiro starpību. Šāda summa neizklausās pēc abstraktām procentu svārstībām. Tai jau ir ļoti konkrēts svars: par to var atjaunot daļu mājokļa, izveidot finansiālo drošības spilvenu vai vienkārši vieglāk pārvarēt periodus, kad izdevumu pēkšņi kļūst vairāk.

Sāpīgākais šādās situācijās bieži vien nav pats lielākais maksājums. Cilvēku nogurdina neziņa. Vienu mēnesi budžets vēl turas, bet nākamajā nākas pārskatīt pārtikas pirkumus, atteikties no plānotajiem darbiem vai atlikt kādu citu svarīgu lēmumu, jo kredīts paņem vairāk nekā ierasts.

Īpaši to izjūt ģimenes, kuru izdevumi tāpat nepacietīgi gaida rindā. Bērni neizvēlas, kad nepieciešami jauni apavi, automašīna nesalūzt atbilstoši finanšu plānam, bet apkures rēķini neprasa atļauju ierasties. Mainīgās procentu likmes šādā ikdienā nav tikai finanšu termins – tās var kļūt par papildu satraukumu ikreiz, kad tiek atvērta bankas lietotne.

Kauņas iedzīvotājs 2021. gadā izvēlējās mainīgās, nevis fiksētās procentu likmes un aprēķināja, cik tas izmaksāja 5 gadu laikā: starpība – 7300 eiroAttēls: Pixabay / jarmoluk

Tomēr šis nav stāsts par vienu „pareizo“ izvēli

Pēc laika ir ļoti viegli pateikt, ka vajadzēja izvēlēties citādi. Taču cilvēks 2021. gadā nevarēja pieņemt lēmumu, zinot visas turpmāko piecu gadu pārmaiņas. Viņš izvēlējās no tā, kas tobrīd šķita pieņemams viņa ienākumiem, ģimenes situācijai un piedāvātajiem nosacījumiem.

Mainīgās procentu likmes pašas par sevi nav slikts lēmums, tāpat kā fiksētās nav brīnumains vairogs pret visām finansiālajām rūpēm. Atšķirība ir riskā, ko cilvēks piekrīt uzņemties. Vienam svarīgāks ir mazāks sākotnējais maksājums un iespēja izmantot labvēlīgus apstākļus, citam – skaidrība par to, cik viņš maksās arī tad, kad apkārt viss kļūs dārgāks.

Arī bankai tas nav tikai pogas nospiešana līgumā. Dažādi procentu likmju veidi nozīmē atšķirīgus nosacījumus un atšķirīgu riska sadalījumu. Tomēr klientam bieži vien trūkst nevis vēl vienas tabulas ar skaitļiem, bet vienkārša skaidrojuma: kas notiktu ar ģimenes mēneša budžetu, ja maksājums būtiski mainītos?

Pirms parakstīšanas vērts pārbaudīt ne tikai šodienas maksājumu

Šī Kauņas iedzīvotāja pieredze atgādina vienkāršu lietu: kredīta lēmumu vērts vērtēt ne tikai pēc tā, vai pašreizējais maksājums iekļaujas algā. Svarīgāk ir pajautāt sev, vai tas joprojām būtu paceļams, ja mājsaimniecībai nāktos maksāt vairāk. Atbildei nav jābūt matemātiski perfektai – pietiek godīgi novērtēt, cik daudz budžetā patiesībā paliek brīvas vietas.

Pirms izvēles vērts salīdzināt vairākus scenārijus un nebaidīties lūgt, lai nosacījumi tiktu izskaidroti cilvēkiem saprotamā valodā. Ne tikai procentos un termiņos, bet konkrētā mēneša summā dažādos apstākļos. Ja atbilde ir neskaidra, tas jau ir pietiekams iemesls nesteigties ar parakstu, pat ja atslēgas uz jauno mājokli gribas saņemt rīt.

Bet tiem, kam jau ir kredīts, ir lietderīgi laiku pa laikam atgriezties pie līguma nevis tādēļ, lai sevi peltu par agrāko izvēli. Šāda pārskatīšana ļauj saprast, kādā situācijā atrodaties tagad, un mierīgāk apsvērt iespējamos risinājumus nākotnei. Finanšu lēmumi nav iekalti akmenī, taču tie vienmēr kļūst skaidrāki, ja uz tiem raugās nevis caur bailēm, bet caur sava mājokļa reālo budžetu.

7300 eiro piecu gadu laikā – tas nav morāls spriedums, ka vieni cilvēki prot izvēlēties, bet citi ne. Tas ir atgādinājums, ka aiz vārda „procenti“ slēpjas ļoti vienkāršas lietas: mierīgs miegs, iespēja plānot un mazāka spriedze virtuvē, skaitot mēneša izdevumus. Bet jūs, parakstot ilgu līgumu, izvēlētos mazāku maksājumu šodien vai lielāku skaidrību rīt?