Viļņas iedzīvotāja citā bankā refinansēja 92 000 eiro mājokļa kredītu: atlikušo 17 gadu laikā ietaupīs 9 600 eiro

Vienu mēnesi mājokļa kredīta maksājums šķiet vienkārši vēl viena rinda bankas lietotnē. Nākamajā – tas jau sāk kaitināt, īpaši tad, kad mainās procentu likmes, pieaug ģimenes izdevumi, bet līdz kredīta beigām vēl atlikuši ne viens vien gads. Tad cilvēks visbiežāk nesteidzas rēķināt: šķiet, ka līgums ir parakstīts, tātad neko vairs nevar mainīt.

Tomēr Viļņas iedzīvotājas situācija parādīja pretējo. Viņa pārkreditēja atlikušo 92 000 eiro mājokļa kredītu citā bankā un, ņemot vērā atlikušos 17 gadus, cer ietaupīt 9 600 eiro. Tā nav brīnumaini pazudusi nauda vai vienreizēja atlaide – starpība veidojas no zemākām kredīta izmaksām ilgākā laikposmā.

Šis skaitlis izklausās iespaidīgi, taču svarīgākais šajā stāstā, visticamāk, nav pati summa. Daudziem cilvēkiem, kuriem ir mājokļa kredīts, tas atgādina vienkāršu lietu: bankas piedāvājums, kas pirms dažiem gadiem šķita pieņemams, ne vienmēr ir labākais šodien.

Kredīta maksājums pierod palikt nepamanīts

Mājokļa kredīts bieži kļūst par mājsaimniecības fonu. Tas tiek automātiski noņemts no konta, tāpēc cilvēks ātri pierod pie šīs summas tāpat, kā pierod pie telefona vai interneta rēķina. Kamēr maksājums nepalielinās ļoti strauji, reti kurš apstājas un pajautā, cik patiesībā izmaksās atlikušie gadi.

Problēma ir tā, ka ilgtermiņa kredītā pat neliela procentu likmju starpība nav maza. Viena mēneša laikā tā var šķist gandrīz nejūtama, taču 17 gadu laikā veidojas tūkstošiem eiro. Viļņas iedzīvotājas gadījumā 9 600 eiro nav abstrakts bankas aprēķins, bet gan nauda, kas varētu palikt ģimenes rezervei, bērnu vajadzībām, mājokļa remontam vai vienkārši mierīgākai dzīvei.

Cilvēkus bieži aptur doma, ka pārkreditēšana būs nogurdinoša: būs jāapkopo dokumenti, jārunā ar vairākām bankām, jānoskaidro līguma nosacījumi. Šāds nogurums ir saprotams, īpaši tad, ja cilvēks strādā, audzina bērnus vai jau tā risina daudzus ikdienas jautājumus. Tomēr tieši tādēļ kredīta nosacījumi dažkārt paliek nemainīti daudz ilgāk, nekā būtu izdevīgi.

Viena saruna bankā vēl nav visa izvēle

Bieži situācija ir vienkārša: cilvēks saņem piedāvājumu no bankas, kurā viņam jau ir konts vai kredīts, un to pieņem, jo tā šķiet ērtāk. Sākumā tas var būt pilnīgi racionāls lēmums. Taču laika gaitā mainās tirgus apstākļi, banku piedāvājumi, kā arī paša cilvēka ienākumi un finansiālā disciplīna.

Pārkreditēšana būtībā nozīmē vecā kredīta aizstāšanu ar jaunu, izdevīgākiem nosacījumiem. Cita banka nokārto iepriekšējās saistības, bet klients turpmāk maksā saskaņā ar jauno līgumu. Ieguvums var rasties zemāku procentu, citādas maržas vai citu izdevīgāku nosacījumu dēļ, taču katru reizi tas jāizvērtē individuāli.

Svarīgi neļauties tikai pievilcīgi izskatīgam ikmēneša maksājumam. Dažkārt tas samazinās tādēļ, ka tiek pagarināts kredīta termiņš, un tad kopējā samaksātā procentu summa var vairs neizskatīties tik pievilcīga. Tāpēc jāvērtē ne tikai tas, cik mazāka summa tiks noņemta nākamajā mēnesī, bet arī tas, cik kopumā kredīts izmaksās līdz pēdējam maksājumam.

Viļņas iedzīvotāja citā bankā refinansēja 92 000 eiro mājokļa kredītu: atlikušo 17 gadu laikā ietaupīs 9 600 eiroAttēls: Pexels / Mikhail Nilov

Lēmums, kas sākas virtuvē

Šādi lēmumi bieži rodas nevis finanšu konsultanta kabinetā, bet gan mājās pie virtuves galda. Blakus atrodas rēķini, plānotā remonta aprēķini, iespējams, bērna pulciņa maksa, bet telefonā ir atvērta bankas lietotne. Cilvēks ierauga kredīta atlikumu un nodomā, ka līdz beigām vēl ir tik daudz gadu, ka pat nav vērts sākt interesēties.

Tomēr tieši ilgs atlikušais termiņš var būt iemesls, lai painteresētos. Ja līdz kredīta beigām atlikuši tikai daži mēneši, nosacījumu maiņa var nedot taustāmu labumu. Ja priekšā vēl ir 17 gadi, pat mērens uzlabojums var ilgāk palīdzēt cilvēkam.

Jaunai ģimenei svarīgs ir katrs mazāks ikmēneša slogs, jo izdevumi par bērniem reti kad ir nemainīgi. Senioram vai cilvēkam, kurš tuvojas pensijai, svarīgāka ir skaidrība un iespēja mierīgāk plānot ienākumus. Savukārt viens pats dzīvojošs kredīta ņēmējs var vairāk novērtēt uzkrāto rezervi – mazāki ilgtermiņa izdevumi sniedz lielāku drošību, ja nav ar ko dalīt neparedzētu finansiālo slogu.

Ieguvums ir jāaprēķina, nevis jānojaus

Pirms pārkreditēšanas ir vērts salīdzināt vairākus piedāvājumus un lūgt skaidru kopējo izmaksu aprēķinu. Jāizvērtē ne tikai procenti, bet arī iespējamās līguma, īpašuma vērtēšanas, apdrošināšanas vai citas ar procesu saistītās izmaksas. Tikai atņemot tās no paredzamā ietaupījuma, kļūst skaidrs, vai lēmums patiešām ir izdevīgs.

Tāpat ir lietderīgi izlasīt, kas notiktu, ja nākotnē gribētos kredītu atmaksāt pirms termiņa, mainīt maksājumu grafiku vai saskartos ar īslaicīgām finansiālām grūtībām. Zemākas izmaksas ir svarīgas, taču ne mazāk svarīga ir arī līguma elastība. Kredīts pavada cilvēku daudzus gadus, tāpēc tajā būtu jāpaliek vietai arī dzīves pārmaiņām.

Bankām pārkreditēšana nozīmē konkurenci par klientu, bet klientam – iespēju neapmierināties ar pirmo reiz pieņemto lēmumu. Tas nenozīmē, ka katrs kredīts noteikti jāpārceļ uz citu banku. Taču tas nozīmē, ka nosacījumus ir vērts pārbaudīt, nevis uzskatīt tos par nemainīgu doto.

Viļņas iedzīvotājas 9 600 eiro ietaupījums atlikušo 17 gadu laikā atgādina ļoti piezemētu patiesību: lielas finansiālas pārmaiņas ne vienmēr sākas ar lielākiem ienākumiem. Dažkārt tās sākas vakarā, kad ierastā maksājuma automātiskas noņemšanas vietā cilvēks pirmo reizi nopietni paskatās, par ko un cik ilgi vēl maksās.