Tālrunis uz nomaksu var „apēst“ daļu mājokļa kredīta: no novembra 50 eiro maksājums vairs nebūs tikai nevainīgs pirkums

Jauns tālrunis par 1200 eiro, bet maksāt vajag tikai 50 eiro mēnesī. Bez procentiem, bez sadārdzinājuma, tāpēc daudziem tas pat neizskatās pēc īstas aizņemšanās. Vienkārši vēl viena neliela rindiņa ikmēneša izdevumos. Tomēr no 2026. gada 20. novembra šāda pieeja kļūs ievērojami bīstamāka tiem, kuri tuvākajā laikā plāno lūgt mājokļa vai citu lielāku kredītu. Lietuvā stāsies spēkā atjaunots patēriņa kredīta regulējums, un līdz šim telekomunikāciju uzņēmumu bieži izmantotais izņēmums, finansējot iekārtas bez procentiem un citām maksām, tiks atcelts. Lietuvas Banka apstiprina, ka tieši šis izņēmums līdz šim ļāva šādam finansējumam neietilpt ierastā patēriņa kredīta regulējuma jomā.

Tāpēc tālrunis, pulkstenis vai cita šādā veidā finansēta ierīce vairs nebūs tikai „prece uz nomaksu“. Jaunam finansējumam tiks piemērotas patēriņa kredīta prasības, tostarp personas kredītspējas novērtēšana. Un tieši šeit parādās detaļa, par kuru pirms jauna „iPhone“ vai cita dārgāka tālruņa iegādes ir vērts padomāt divreiz: 0 procentu likme nenozīmē 0 eiro finansiālās saistības.

50 eiro šķiet sīkums, līdz bankā sāk rēķināt mājokļa kredītu

Viens atsevišķs 50 eiro maksājums, visticamāk, lielākajai daļai ģimeņu nešķiet draudīgs. Problēma sākas tad, kad šādu mazu maksājumu sakrājas daudz. Tālrunis – 50 eiro. Televizors – vēl 40. Dators – 35. Automašīnas līzings – vēl daži simti. Katrs pirkums atsevišķi šķiet paceļams, taču bankai svarīga nav skaistā reklāma „bez sadārdzinājuma“, bet gan tas, cik liela personas ienākumu daļa katru mēnesi jau ir apsolīta citiem kreditoriem.

Lietuvas Bankas noteikumos, vērtējot personas aizņemšanās iespējas, tiek ņemtas vērā esošās finansiālās saistības. No 2026. gada 1. augusta mājokļa kredītiem tiek piemērots tests, saskaņā ar kuru saistībām atvēlamā summa tiek vērtēta, izmantojot ne mazāku kā 6 procentu likmi, un attiecība nedrīkst pārsniegt noteikto ienākumu robežu. Pats kredīta devējs var piemērot arī stingrāku individuālo vērtējumu.

Tāpēc „Inbank“ Lietuvas struktūrvienības vadītāja Vaidota Rimeika sniegtais piemērs ir ļoti izteiksmīgs. Ja cilvēks par tālruni maksā 50 eiro mēnesī, bet vēl 50 eiro – par citu pirkumu, izveidojas 100 eiro lielas ikmēneša saistības. Rēķinot 30 gadu periodam un ar 6 procentu likmi, šāda ikmēneša summa teorētiski atbilst aptuveni 16,7 tūkstošu eiro kredītam. Tas nenozīmē, ka banka katram cilvēkam automātiski atņems tieši 16 700 eiro – galīgais vērtējums būs atkarīgs no ienākumiem, citiem parādiem, atlikušā nomaksas termiņa un konkrētās bankas lēmuma. Tomēr apmērs labi parāda, kāpēc vairāki „nevainīgi“ pirkumi uz nomaksu pirms mājokļa kredīta var kļūt ļoti neērti.

„Bez sadārdzinājuma“ ir viena no viltīgākajām frāzēm mūsu ikdienas pirkumos

Šeit ir vērts pateikt to, ko cilvēki bieži aizmirst: prece bez procentiem nav prece bez parāda. Ja šodien paņemat tālruni par 1200 eiro un vienojaties divus gadus maksāt pa 50 eiro, nākamo 24 mēnešu jūsu ienākumos jau ir rezervēta noteikta summa. Varat to saukt par tālruņa maksājumu, finansējumu, pirkumu uz nomaksu vai „0 procentu piedāvājumu“ – ģimenes budžetam nosaukums neko nemaina.

Jaunie ES patēriņa kredīta noteikumi tieši arī paplašina regulējumu jomās, kuras, mainoties patērētāju paradumiem, iepriekš palika ārpus klasiskā patēriņa kredīta robežām. Direktīva (ES) 2023/2225 ir jāpiemēro no 2026. gada 20. novembra, un Lietuva šīs normas ir pārņēmusi valsts tiesību aktos.

Var strīdēties par to, vai 50 eiro tālruņa maksājumam būtu jābūt tik nozīmīgam, vērtējot cilvēku, kurš mēnesī saņem vairākus tūkstošus eiro. Tāpat var jautāt, kāpēc tālrunis par 1200 eiro būtu jāvērtē citādi nekā 1200 eiro patēriņa kredīts. Taču cilvēkam, kurš pēc dažiem mēnešiem plāno doties uz banku pēc mājokļa kredīta, svarīgākais nav pats strīds, bet praktiskās sekas: katras jaunas finansiālās saistības var samazināt atlikušo telpu lielākam kredītam.

Pirms mājokļa kredīta var būt izdevīgāk nevis pirkt jaunu tālruni, bet pabeigt vecās nomaksas

Ja mājokļa iegāde ir tikai tālā nākotnē, šo izmaiņu dēļ vien nevajag demonizēt tālruņa iegādi uz nomaksu. Cilvēkam, kurš stabili pelna un kontrolē savus izdevumus, šāds maksāšanas veids var būt pilnīgi normāls. Problēma rodas tad, kad lielāks kredīts tiek plānots tuvākajos mēnešos, bet tieši pirms vēršanās bankā tiek uzņemtas jaunas saistības tikai tāpēc, ka veikalā ikmēneša maksājums šķiet mazs.

Šādā gadījumā ir vērts apsēsties un pierakstīt absolūti visus maksājumus: par tālruņiem, datoriem, patēriņa kredītiem, kredītkaršu saistībām, automašīnas finansējumu un citiem maksājumiem. Lietuvas Banka savā iedzīvotājiem paredzētajā informācijā arī uzsver, ka tiek vērtētas visas esošās un no jauna uzņemtās finansiālās saistības, bet kredītvēsture var ietekmēt iespēju saņemt finansējumu.

Dažkārt pirms pieteikšanās mājokļa kredītam var būt racionālāk uzreiz pabeigt nelielu atlikušo nomaksu, ja jums tam ir līdzekļi un tādēļ necieš pirmā iemaksa un finanšu drošības spilvens. Tomēr nevajadzētu akli iztukšot uzkrājumus tikai tāpēc, lai slēgtu 300 eiro atlikušo tālruņa maksājumu – konkrēto ietekmi uz kredīta iespējām vislabāk iepriekš noskaidrot bankā.

Svarīga ir arī vēl viena detaļa: jaunā kārtība būtībā attieksies uz jauniem līgumiem, kas tiek noslēgti no 20. novembra. Iepriekš noslēgta tālruņa nomaksas līguma nosacījumi tikai šī regulējuma dēļ automātiski nemainās. Tas ir paredzēts arī Lietuvas tiesību aktos.

Dārgākais tālrunis var nebūt tas, par kuru esat pārmaksājis

Te arī slēpjas paradokss. Cilvēks var lepoties, ka saņēmis tālruni ar „0 procentu likmi“, nepārmaksāt ne centa par pašu ierīci un tomēr vēlāk sajust tā cenu pavisam citā vietā – bankā, kārtojot mājokļa finansējumu.

Tas nenozīmē, ka no novembra būtu jābaidās no tālruņu iegādes uz nomaksu. Tomēr ir vērts pārstāt izlikties, ka neliels ikmēneša maksājums nav parāds tikai tāpēc, ka tam nav pieskaitīti procenti.

Un pirms vēl viena divu gadu līguma parakstīšanas ir vērts sev uzdot ļoti praktisku jautājumu: vai man šobrīd svarīgāk ir iegūt jaunāko tālruni, vai arī pēc pusgada man ir pēc iespējas lielāka brīvība, vienojoties par mājokļa kredītu?

Jo tālruņa veikalā 50 eiro mēnesī var šķist gandrīz nekas.

Bankas kalkulatorā tie paši 50 eiro jau izskatās pavisam citādi.

Novērtējiet šo rakstu:

 

 

 

 

 

Kraunami duomenys...

Paldies par jūsu vērtējumu!