Bankas pasiūlė mažesnę būsto paskolos maržą, bet klientas dvejoja: keli eurai per mėnesį gali nepasakyti visos tiesos

Renkantis būsto paskolą net mažesnė palūkanų marža atrodo kaip gera žinia. Tačiau ką daryti, jei pigiausią pasiūlymą pateikė bankas, apie kurio paslaugas esate girdėję prieštaringų atsiliepimų? Su tokia dilema susidūręs gyventojas internete paprašė kitų žmonių pasidalyti patirtimi ir sulaukė labai skirtingų atsakymų.

Diskusijos autorius pasakojo lyginantis „Luminor“ ir „Artea“ būsto paskolų pasiūlymus. Pasak jo, pirmasis bankas pasiūlė 0,02 procentinio punkto mažesnę maržą, tačiau abu bankai prašo į jų sąskaitą pervesti atlyginimą. Žmogus svarstė, ar nedidelis finansinis skirtumas vertas galimų nepatogumų, jei kasdien tektų naudotis mažiau patogia programėle arba susidurti su mokėjimų trikdžiais.

Diskusijoje vieni „Luminor“ klientai teigė dėl paskolos sąlygų nesigailintys ir su mokėjimų problemomis nesusiduriantys. Kiti skundėsi programėlės patogumu, aptarnavimu ar anksčiau užtrukusiais pervedimais. Tai – individualios žmonių patirtys, iš kurių negalima spręsti, kaip dažnai problemos pasitaiko visiems klientams. Tačiau jos primena, kad būsto paskolos pasiūlyme verta atidžiai perskaityti ne tik maržos eilutę.

Kiek iš tikrųjų reiškia 0,02 procentinio punkto?

Mažesnė marža paprastai reiškia mažesnes palūkanas, tačiau jos poveikis mėnesio įmokai priklauso nuo paskolos dydžio, termino ir kitų sąlygų. Pavyzdžiui, jei žmogus skolintųsi 150 tūkst. eurų 25 metams, paskolą grąžintų lygiomis įmokomis, o bendra metinė palūkanų norma visą laikotarpį siektų 4 proc., mėnesio įmoka būtų apie 791,76 euro. Esant 4,02 proc. palūkanų normai, ji siektų apie 793,41 euro.

Šiame pavyzdyje skirtumas būtų maždaug 1,65 euro per mėnesį arba apie 497 eurai per visą 25 metų laikotarpį. Tai tik palyginimas: jame daroma prielaida, kad palūkanų normos nesikeičia, paskola negrąžinama anksčiau ir nėra kitų mokesčių. Pasirinkus kintamąsias palūkanas, EURIBOR laikui bėgant gali keistis, todėl keistųsi ir įmokos. Diskusijos autorius savo paskolos sumos bei termino nenurodė, tad jo atveju skirtumas gali būti kitoks.

Mažesnę maržą gali atsverti papildomi mokesčiai

Vienas diskusijos dalyvis pasakojo, kad derantis dėl paskolos jam buvo pasiūlyta mažesnė marža su papildoma sąlyga – įsigyti mokamą banko kortelę. Kiti komentatoriai teigė gavę kitokius pasiūlymus arba paskolą turintys be tokio reikalavimo. Tai nereiškia, kad visiems klientams taikomos vienodos sąlygos: jos priklauso nuo individualaus pasiūlymo ir sutarties.

Palyginti verta ne tik kortelės ar paslaugų plano kainą, bet ir sutarties sudarymo mokestį, privalomus draudimus, turto vertinimo išlaidas bei kitus reikalavimus. Tarkime, papildoma 6 eurus per mėnesį kainuojanti paslauga per metus atsieitų 72 eurus. Jeigu ji būtina norint gauti mažesnę maržą, jos kaina gali būti didesnė už pagal aukščiau pateiktą pavyzdį sutaupomas palūkanas.

Lyginant pasiūlymus naudinga atkreipti dėmesį į bendrą kredito kainos metinę normą – BKKMN, bendrą mokėtiną sumą ir tai, kurios išlaidos į jas įtrauktos. Taip pat verta paprašyti banko raštu paaiškinti, kas nutiktų vėliau atsisakius kortelės, paslaugų plano ar nustojus į sąskaitą pervesti atlyginimą.

Atlyginimas viename banke – kasdieniai mokėjimai kitame?

Diskusijos autoriui rūpėjo ir tai, kad abu bankai prašo į jų sąskaitą pervesti atlyginimą. Vienas komentatorius pasakojo pasirinkęs paskolą suteikusį banką atlyginimui gauti, tačiau kasdieniams mokėjimams toliau naudojantis kitu. Vis dėlto prieš taip planuojant reikėtų įsitikinti, ką konkrečiai numato siūloma sutartis: ar pakanka gauti pajamas į sąskaitą, ar taikomi ir kiti įsipareigojimai.

Nuomonės dėl pervedimų greičio diskusijoje taip pat išsiskyrė. Vieni žmonės prisiminė užtrukusius mokėjimus, kiti tikino atlyginimą gaunantys laiku. Pervedimo trukmė priklauso nuo mokėjimo rūšies, jo pateikimo laiko, dalyvaujančių mokėjimo paslaugų teikėjų ir galimų patikrinimų ar sutrikimų. Pavienis pasakojimas apie vėlavimą neparodo, kodėl konkrečiu atveju jis įvyko.

Prieš priimant sprendimą verta pasitikrinti, ar jums reikalingos operacijos gali būti atliekamos momentiniu būdu, kokios jų sąlygos ir kaip veikia pasirinkto banko programėlė. Jei patogumas svarbus, galima dar prieš pasirašant sutartį išbandyti kasdienes funkcijas arba paprašyti banko parodyti, kaip atliekami mokėjimai ir valdomos paskolos įmokos.

Prieš pasirašant verta pasiderėti

Kai dviejų pasiūlymų maržos skiriasi nedaug, pasirinkimą gali nulemti kitos detalės: ar patogu susisiekti su banku, kaip vyksta dalinis išankstinis paskolos grąžinimas, kokie dokumentai reikalingi ir kokie mokesčiai būtų taikomi pasikeitus aplinkybėms. Kiekvienam klientui šių dalykų svarba skiriasi, todėl verta prašyti individualių atsakymų, o ne pasikliauti vien pažįstamų patirtimi.

Gavus kelis pasiūlymus, juos verta pateikti bankams ir pasiteirauti, ar sąlygas galima pagerinti. Jeigu vėliau rinkoje atsirastų palankesnių galimybių, galima svarstyti ir paskolos sąlygų keitimą arba refinansavimą, tačiau tokio sprendimo sąlygas bei galimas išlaidas reikėtų įvertinti atskirai. Svarbiausia palyginti visą pasiūlymą: kartais mažiausias skaičius prie maržos nėra tas pats, kas mažiausia bendra paskolos kaina.