Gyvename laikais, kai finansinė ramybė tapo didžiausia prabanga. Vieną dieną džiaugiamės stabiliu darbu, kitą – nerimaujame dėl ekonominių prognozių, netikėto automobilio remonto ar staigaus sveikatos sutrikimo. Iš savo ilgametės patirties stebint Lietuvos namų ūkių finansus, galiu drąsiai teigti, kad daugelis vis dar gyvena „nuo algos iki algos“, ignoruodami faktą, jog viena krizė gali sugriauti visą jų gyvenimo kokybę. Finansų ekspertai vieningai sutaria, kad vienintelis būdas apsisaugoti nuo streso yra vadinamoji „finansinė pagalvė“. Tai nėra tiesiog taupymas naujam televizoriui ar atostogoms. Tai neliečiamas rezervas, kuris realiai leidžia išlaikyti įprastą gyvenimo lygį krizės akivaizdoje. Asmeninių finansų specialistas Jakubas Kurekas neseniai pasidalijo įžvalgomis, kurios griauna mitus apie abstrakčias sumas ir siūlo labai konkretų planą.
Kodėl „gyvenimas šia diena“ yra pavojingiausia strategija
Daugelis klaidingai mano, kad finansinė pagalvė reikalinga tik turtingiesiems. Realybė yra priešinga – kuo mažesnės pajamos, tuo skaudžiau kerta netikėtos išlaidos. Finansinė pagalvė yra paprasčiausia ir efektyviausia apsaugos forma nuo tokių įvykių kaip darbo praradimas, liga, automobilio gedimas ar nenumatytos buitinės avarijos. Tai suma, kuri leidžia jums tam tikrą laiką gyventi oriai, nepriimant desperatiškų sprendimų ir, svarbiausia, nesikreipiant į greituosius kreditus, kurie dažnai tampa finansine kilpa. Jakubas Kurekas pabrėžia, kad atspirties taškas planuojant savo saugumą turi būti labai praktiškas ir prasidėti ne nuo banko programėlės, o nuo paprasto sąžiningumo prieš save.
Popieriaus lapo testas: kaip sužinoti savo tikrąjį skaičių
Pirmasis žingsnis link ramybės yra savo realių poreikių inventorizacija. Ekspertas pataria paimti popieriaus lapą ir pieštuką bei nedelsiant užsirašyti, kiek iš tikrųjų kiekvieną mėnesį išleidžiate. Čia daugelis daro esminę klaidą – skaičiuoja tik nuomą ir komunalinius mokesčius. Tačiau į šią sumą privalo įeiti absoliučiai viskas: maistas, transportas, telefonas, internetas, visos prenumeratos, lizingo įmokos, vaistai, išlaidos vaikams, augintiniams ir net tie smulkūs malonumai, be kurių kasdienybė taptų niūri. Viską susumavę gausite vieno mėnesio būtinųjų išlaidų sumą, kuri ir bus jūsų atskaitos taškas. Tik žinodami šį konkretų skaičių, galite pradėti planuoti, kokio dydžio rezervas jums reikalingas.
Taisyklė, kuri skiria ramybę nuo panikos: 3 ar 12 mėnesių?
Dažnai kyla klausimas, ar egzistuoja universali taisyklė, tinkanti visiems. Ekspertas J. Kurekas atkreipia dėmesį, kad vieno teisingo atsakymo nėra, nes viskas priklauso nuo jūsų gyvenimo stabilumo ir rizikos tolerancijos. Jei turite stabilią darbo sutartį, o jūsų gyvenimas yra gana nuspėjamas, pagrįsta finansinė pagalvė turėtų siekti nuo trijų iki šešių mėnesių jūsų būtinųjų išlaidų sumos. Tai reiškia, kad netekus darbo, jūs turėtumėte pusę metų ramiai darbo paieškai be jokio streso. Tačiau situacija keičiasi, jei jūsų pajamos yra nereguliarios. Laisvai samdomiems specialistams, verslininkams, didelę šeimą išlaikantiems asmenims ar tiems, kurie dirba didesnės rizikos sektoriuose, trijų mėnesių rezervo nepakaks. Tokiu atveju ekspertas rekomenduoja siekti kur kas ambicingesnio tikslo ir sukaupti sumą, kuri padengtų nuo devynių iki dvylikos mėnesių išlaidas.
Kodėl konkretūs skaičiai gali klaidinti
Internete dažnai galima rasti patarimų, siūlančių sukaupti konkrečią sumą, pavyzdžiui, 10 000 ar 50 000 (kas atitiktų apie 12 000 eurų). Tačiau ekspertas tokius tikslus vadina klaidinančiais. Tokia atsarginė suma gali būti didžiulė ir visiškai pakankama žmogui, uždirbančiam minimalų atlyginimą mažame miestelyje, tačiau ji gali būti visiškai neadekvati aukšto lygio vadovui Vilniuje, turinčiam didelę būsto paskolą ir įsipareigojimų. Jei jūsų mėnesio išlaidos yra didelės, tie patys 12 000 eurų gali ištirpti vos per porą mėnesių, nesuteikdami jokios realios ramybės. Todėl nereikėtų lygintis su kitais ar siekti abstrakčių skaičių. Jūsų finansinė ramybė matuojama ne eurais, o mėnesiais, kuriuos galite išgyventi be pajamų.
Apibendrinant, finansinė pagalvė nėra prabanga, o būtinybė kiekvienam, norinčiam miegoti ramiai. Pradėkite nuo savo išlaidų audito jau šiandien, nes geriausias laikas pasirūpinti savo ateitimi visada yra dabar.
