Subsidijuotą būsto paskolą galima refinansuoti: prieš perkeliant ją reikia pasirinkti reikalavimus atitinkančią finansų įstaigą

Pagal LRT pranešimą

Valstybės subsidijuotą būsto paskolą galima refinansuoti ir taip ieškoti mažesnės banko maržos ar kitų palankesnių sąlygų. Valstybės iš dalies kompensuojamas būsto paskolas galima refinansuoti nuo 2025 m. liepos 1 d., o jaunų šeimų paskolas pirmajam būstui regionuose – nuo 2020 m., tačiau parama išsaugoma tik pasirinkus programoje dalyvaujantį naują kredito davėją.

Tai reiškia, kad subsidija savaime neužkerta kelio keisti banką ar kredito įstaigą. Vis dėlto tokios paskolos negalima perkelti į bet kurią finansų įstaigą, kaip galėtų būti refinansuojant įprastą būsto kreditą. Prieš pateikiant paraišką reikia patikrinti, ar pasirinktas naujas kreditorius turi sutartį su Socialinės apsaugos ir darbo ministerija arba jos įgaliota institucija dėl konkrečios subsidijuojamų būsto kreditų rūšies teikimo.

Kam tai taikoma ir ką tai reiškia

Lietuvoje taikomos dvi skirtingos būsto paramos schemos. Pagal vieną jų valstybė iš dalies kompensuoja būsto kreditą. Kita skirta jaunoms šeimoms, kurios perka pirmąjį būstą tam tikruose regionuose. Abiejų grupių paskolų turėtojai gali svarstyti refinansavimą, tačiau jiems galioja papildoma sąlyga dėl naujojo kredito davėjo dalyvavimo atitinkamoje valstybės paramos programoje.

Kasdienėje situacijoje tai aktualu žmogui, kuris jau moka būsto paskolos įmokas, tačiau nori pakeisti sutarties sąlygas. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas gali norėti sumažinti banko taikomą maržą. Marža yra nekintanti palūkanų dalis, dažnai vadinama banko nustatytu antkainiu, prie kurios pridedama kintanti bazinė palūkanų norma. Šaltinyje pateikiamas pavyzdys, kai bendra palūkanų norma siekia 6,26 proc.: 4,06 proc. sudaro bazinė palūkanų norma, o 2,2 proc. – marža. Mažesnė palūkanų norma reiškia, kad už paskolą reikia mokėti mažiau.

Refinansavimas iš esmės yra naujos paskolos paėmimas, kai jos lėšomis padengiama ankstesnė paskola arba paskolos. Jis gali būti pasirenkamas ne tik dėl mažesnės maržos. Paskola taip pat refinansuojama, kai norima sujungti kelis turimus kreditus į vieną arba kai susiduriama su finansiniais sunkumais. Tačiau valstybės remiamos paskolos atveju sprendimą lemia ne vien noras gauti geresnes sąlygas – naujasis kreditorius turi įvertinti, ar gali perimti paskolą laikydamasis programos reikalavimų.

Ką daryti

• Nustatykite, kokia paramos schema taikoma jūsų paskolai. Įvertinkite, ar turite valstybės iš dalies kompensuojamą būsto kreditą, ar esate jauna šeima, gavusi valstybės paskatą pirmajam būstui įsigyti tam tikruose regionuose. Nuo to priklauso, kokios rūšies subsidijuojamus kreditus turi teisę teikti naujasis kreditorius.
• Prieš kreipdamiesi patikrinkite naują finansų įstaigą. Ji turi būti sudariusi sutartį su Socialinės apsaugos ir darbo ministerija arba jos įgaliota institucija būtent dėl jūsų paskolos rūšies. Tik toks kredito davėjas gali refinansuoti paskolą neprarandant valstybės paramos.
• Pateikite paraišką naujajam kredito davėjui ir pasiruoškite pakartotiniam vertinimui. Likusi refinansavimo eiga iš esmės nesiskiria nuo įprastos: naujasis kreditorius iš naujo vertina gyventojo galimybes grąžinti paskolą ir priima sprendimą, ar ją suteikti.
• Įvertinkite, ar galite naudotis supaprastinta refinansavimo tvarka. Ji gali būti taikoma, jeigu tenkinamos įstatyme nustatytos sąlygos. Tikslesnės sąlygos bus paskelbtos kredito davėjo vertinimo metu.
• Prieš pasirašydami sutartį išsiaiškinkite subsidijos tęstinumą. Jei subsidija dar neišmokėta, ją galima gauti ir toliau, tačiau naują paskolą turi suteikti valstybės paramos programoje dalyvaujantis kredito davėjas.

Subsidijuotą būsto paskolą galima refinansuoti: prieš perkeliant ją reikia pasirinkti reikalavimus atitinkančią finansų įstaigąNuotrauka: Unsplash / Aaron Lefler

Kas bus, jei pasirinksite netinkamą kredito davėją

Didžiausia rizika yra valstybės paramos neišsaugojimas. Valstybės subsidijuotos paskolos perkelti į bet kurią pasirinktą įstaigą negalima: naujas bankas ar kredito unija turi dalyvauti atitinkamoje programoje. Todėl vien palankesnė pasiūlyta marža ar kitos finansavimo sąlygos nepakanka, jei įstaiga neteikia būtent tos rūšies valstybės remiamų būsto kreditų.

Lietuvos bankas nurodo, kad jeigu paskola refinansuojama per pirmuosius penkerius metus, jau gautos subsidijos grąžinti nereikia. Tačiau banko „Luminor“ atstovė pažymi, kad kai kuriais atvejais refinansuojant per pirmuosius penkerius metus gali tekti grąžinti gautą subsidiją. Dėl to konkrečią savo situaciją reikia išsiaiškinti prieš priimant sprendimą ir prieš perkeliant paskolą.

Taip pat refinansavimas nėra automatinis. Kiekvienu atveju kredito davėjas individualiai vertina aplinkybes, kliento finansines galimybes ir lūkesčius. „Swedbank“ nurodo papildomai vertinantis tokių kreditų suteikimo aplinkybes ir tai, ar jie panaudoti pagal paskirtį. Bankas gali nuspręsti paskolos nerefinansuoti, jei kyla abejonių dėl kredito suteikimo aplinkybių.

Refinansavimo eiga ir išlaidos

Pats procesas valstybės remiamos paskolos turėtojui iš esmės lieka panašus į įprastą refinansavimą: pasirenkamas naujas kredito davėjas, jis iš naujo įvertina mokumą ir priima individualų sprendimą. Skirtumas yra tas, kad prieš pradedant procesą reikia įsitikinti naujojo kreditoriaus teise teikti konkrečios paramos schemos kreditus.

Vienas iš bankų, kuriame galima refinansuoti jaunų šeimų valstybės remiamą paskolą pirmajam būstui regionuose, yra „Luminor“. Bankas nurodo, kad klientui netaikomi administraciniai mokesčiai, o notaro, turto vertinimo ir registro išlaidas padengia bankas. Tai nereiškia, kad refinansavimas bus suteiktas kiekvienam pareiškėjui: galutinis sprendimas vis tiek priklauso nuo individualaus vertinimo ir programos reikalavimų.

Žmogui, svarstančiam pakeisti paskolos sutartį, pagrindinė seka yra paprasta: pirmiausia patikrinti paramos programą ir naujojo kreditoriaus tinkamumą, tuomet įvertinti siūlomas sąlygas, o tik po to pradėti refinansavimo procedūrą. Taip galima siekti mažesnių palūkanų ar palankesnių finansavimo sąlygų neprarandant valstybės paramos.

Įvertinkite šį straipsnį:

 

 

 

 

 

Kraunami duomenys...

Ačiū už jūsų įvertinimą!